19 de marzo de 2020 |

Los efectos económicos del coronavirus (IV)

GUÍA RÁPIDA

1.- ¿A qué hipotecas afecta la moratoria?

Esta moratoria afecta a los contratos de préstamo hipotecario para adquisición de vivienda habitual y es de aplicación tanto al deudor principal  como a los fiadores y avalistas respecto de su vivienda habitual, siempre que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica.

2.- ¿A quién se puede aplicar la moratoria?

Los supuestos son los siguientes:

  1. a) Que el deudor pase a estar en situación de desempleo, o si es empresario o profesional, que haya sufrido una pérdida sustancial de ingresos o una caída sustancial de ventas (al menos del 40%).
  2. b) Que el conjunto de ingresos de la unidad familiar no supere en el mes anterior a la solicitud de la moratoria las siguientes cantidades:
  • Con carácter general, tres veces el Índice Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) mensual, que en la actualidad está fijado en 537,84 euros, es decir, que no superen la cantidad de 1.613,52 euros.
  • El índice se incrementa en 0,1 veces por cada hijo miembro de la unidad familiar (1.774,87 euros en caso de un hijo, 1.936,22 euros para dos hijos, 2.097,58 para tres).
  • En caso de familia monoparental, el incremento es de 0,15 veces por cada hijo (1.855,55 euros por un hijo, 2.097,58 en caso de dos hijos).
  • El mismo incremento de 0,1 se aplica por cada persona mayor de 65 años que forme parte de la unidad familiar.
  • Si algún miembro de la unidad familiar tiene una discapacidad superior al 33%, o está en situación de dependencia o de incapacidad permanente para el desarrollo de actividad laboral, el límite será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos por hijo.
  • Si el deudor hipotecario tiene una discapacidad intelectual superior al 33% o una discapacidad física o sensorial superior al 65%, el límite será de cinco veces el IPREM
  1. c) Que el importe de la cuota del préstamo hipotecario más los gastos y suministros básicos sea igual o superior al 35% de los ingresos netos de la unidad familiar.
  2. d) Que a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa en sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, entendiéndose por tal que el esfuerzo que representa la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado al menos por 1,3.

3.- ¿Quiénes forman la unidad familiar?

El deudor hipotecario y su cónyuge o pareja de hecho inscrita; los hijos, cualquiera sea su edad, que residan en la vivienda, incluyendo las situaciones de tutela, acogimiento familiar o guarda, así como sus cónyuges o parejas de hecho inscritas.

4.- ¿Qué pasa si soy avalista, fiador o hipotecante no deudor?

A los fiadores y avalistas se les aplicarán las mismas medidas que al deudor principal en lo que respecta a su vivienda habitual.

Podrán a su vez exigir al acreedor hipotecario que agote el patrimonio del deudor principal antes de reclamarles la deuda garantizada, aun cuando hayan renunciado al beneficio de excusión en el contrato.

5.- ¿Cuándo se puede presentar la solicitud en la entidad bancaria?

Se puede presentar desde el día siguiente a la entrada en vigor del Real Decreto-Ley, es decir, desde el día 19 de marzo de 2020, hasta quince días después del fin de su vigencia. En principio, esta disposición tiene un plazo de vigencia de un mes (hasta el 18 de abril) sin perjuicio de que se prorrogue posteriormente.

6.- ¿Qué plazo tiene la entidad bancaria para aplicar la moratoria?

La entidad acreedora dispone de un plazo máximo de quince días para implementar la medida.

7.- ¿Cuánto durará la moratoria?

El Real Decreto-Ley no establece plazo de duración de la moratoria, sólo habla del plazo estipulado, por lo que a falta de un plazo concreto establecido por la norma, habrá de estarse a lo que se estipule entre las partes, en función de la solicitud que se efectúe y de las circunstancias concurrentes.

8.- ¿Qué efectos tiene la moratoria?

Durante el plazo de la moratoria, se producirán los siguientes efectos:

  • Se suspende el pago de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado.
  • Será inaplicable la cláusula de vencimiento anticipado del préstamo, es decir, no podrán exigir toda la deuda en caso de que haya el impago de una o algunas cuotas.
  • No será exigible la cuota hipotecaria (capital e intereses ordinarios), ni íntegramente ni en ningún porcentaje.
  • No se devengan intereses durante la moratoria.
  • No son aplicables los intereses de demora.

9.- ¿Qué documentos hay que acompañar con la solicitud de moratoria?

  • En caso de estar en situación de desempleo, certificado de la entidad gestora de las prestaciones sobre la cuantía mensual que se perciba.
  • En caso de cese de actividad del autónomo, certificado de la Agencia Estatal de Administración Tributaria o del órgano competente de la Comunidad Autónoma, sobre la base de la declaración del cese de la actividad presentada por el interesado.
  • Libro de Familia o documento acreditativo de la pareja de hecho inscrita.
  • Certificado de empadronamiento referido a la fecha de presentación de la solicitud y los seis meses anteriores.
  • Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad laboral permanente.
  • Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros que formen la unidad familiar.
  • Escritura de compraventa de la vivienda y de la formalización del préstamo con garantía hipotecaria sobre la misma.
  • Declaración responsable del deudor sobre el cumplimiento de las condiciones para ser considerada persona sin recursos económicos suficientes según lo determinado en el Real Decreto-Ley.

10.- ¿Qué consecuencias tiene la aplicación indebida de la moratoria por constatación posterior por la entidad bancaria del incumplimiento de los requisitos establecidos para tener derecho a la moratoria?

El deudor hipotecario será responsable en estos casos de los daños y perjuicios causados y de los gastos generados, sin que los daños y perjuicios puedan ser inferiores al beneficio obtenido por el deudor con la aplicación indebida de la moratoria.

También resultará responsable el deudor que voluntaria y deliberadamente busque situarse o mantenerse en los supuestos contemplados en la norma para obtener la aplicación de la moratoria hipotecaria.

Es aconsejable que te asesores adecuadamente para adoptar la solución más adecuada a tu situación antes de que se vea comprometida irremediablemente.

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